Kredit

Ein Kredit ist die zeitlich begrenzte Überlassung von Geld oder anderen wirtschaftlichen Werten. Der Kreditnehmer erhält beispielsweise von einer Bank einen bestimmten Geldbetrag und verpflichtet sich, diesen nach den vereinbarten Bedingungen zurückzuzahlen. In der Regel fallen dafür Zinsen an.

Kredite spielen sowohl für Privatpersonen als auch für Unternehmen und Staaten eine wichtige Rolle. Sie ermöglichen beispielsweise den Kauf einer Immobilie, die Finanzierung eines Autos oder die Durchführung betrieblicher Investitionen, obwohl das dafür benötigte Kapital zum jeweiligen Zeitpunkt nicht vollständig vorhanden ist.

Einfach erklärt: Bei einem Kredit erhält jemand heute Geld und zahlt es später nach den vereinbarten Bedingungen zurück – meistens zuzüglich Zinsen.

Was ist ein Kredit?

Bei einem Kredit stellt ein Kreditgeber einem Kreditnehmer Kapital für einen bestimmten Zeitraum zur Verfügung.

Kreditgeber können beispielsweise sein:

• Banken
• Sparkassen
• andere Kreditinstitute
• Unternehmen
• Privatpersonen

Kreditnehmer können unter anderem sein:

• Privatpersonen
• Unternehmen
• Selbstständige
• öffentliche Einrichtungen
• Staaten

Die Bedingungen werden grundsätzlich in einem Kreditvertrag beziehungsweise Darlehensvertrag festgelegt.

Wie funktioniert ein Kredit?

Ein einfaches Beispiel:

Eine Person benötigt für den Kauf eines Autos 20.000 Euro.

Die Bank stellt einen Kredit über:

20.000 Euro

zur Verfügung.

Der Kreditnehmer verpflichtet sich, den Betrag über mehrere Jahre zurückzuzahlen.

Zusätzlich verlangt die Bank Zinsen.

Die monatliche Zahlung besteht je nach Kreditgestaltung insbesondere aus:

• Tilgung: Rückzahlung des aufgenommenen Kapitals
• Zinsen: Preis für die Bereitstellung des Kapitals

Mit jeder Tilgungszahlung reduziert sich die noch offene Kreditschuld.

Kreditgeber und Kreditnehmer

Bei einem Kredit stehen sich grundsätzlich zwei Parteien gegenüber.

Kreditgeber	Kreditnehmer
stellt Kapital zur Verfügung	erhält das Kapital
hat Anspruch auf vereinbarte Rückzahlung	muss den Kredit vereinbarungsgemäß zurückzahlen
erhält normalerweise Zinsen	zahlt normalerweise Zinsen
trägt ein Ausfallrisiko	geht eine finanzielle Verpflichtung ein

Warum werden Kredite aufgenommen?

Kredite können sehr unterschiedliche Zwecke erfüllen.

Privatpersonen verwenden sie beispielsweise für:

• Immobilien
• Autos
• Modernisierungen
• Möbel
• größere Anschaffungen

Unternehmen nutzen Kredite unter anderem für:

• Maschinen
• Produktionsanlagen
• Gebäude
• Fahrzeuge
• Warenbestände
• Expansion
• Übernahmen
• Überbrückung kurzfristiger Liquiditätsengpässe

Kredite ermöglichen damit Investitionen, bevor das benötigte Kapital vollständig selbst angespart wurde.

Was sind Kreditzinsen?

Der Kreditzins ist vereinfacht der Preis, den der Kreditnehmer für die Bereitstellung des Kapitals bezahlt.

Angenommen, jemand leiht sich 10.000 Euro.

Bei einem angenommenen Zinssatz von 5 Prozent würden auf eine unverändert bestehende Schuld von 10.000 Euro rechnerisch:

500 Euro Zinsen pro Jahr

entfallen.

Bei einem üblichen Ratenkredit sinkt die Restschuld jedoch durch die laufende Tilgung. Dadurch verändert sich auch der Betrag, auf den die Zinsen berechnet werden.

Was ist die Tilgung?

Als Tilgung bezeichnet man die Rückzahlung des eigentlichen Kreditbetrages.

Beispiel:

Ein Kreditnehmer schuldet der Bank:

100.000 Euro

Er zahlt davon:

5.000 Euro

als Tilgung zurück.

Die Restschuld beträgt anschließend:

95.000 Euro

Zinszahlungen allein reduzieren die Kreditschuld dagegen grundsätzlich nicht.

Zins und Tilgung – Unterschied

Die Unterscheidung ist besonders wichtig:

Zinsen	Tilgung
Preis für die Kreditbereitstellung	Rückzahlung des geliehenen Kapitals
stellen Kosten des Kredits dar	reduzieren die Restschuld
gehen an den Kreditgeber	führen zur Rückzahlung der ursprünglichen Schuld

Was ist die Kreditrate?

Viele Kredite werden in regelmäßigen Raten zurückgezahlt.

Eine Kreditrate kann insbesondere aus:

Zinsanteil + Tilgungsanteil

bestehen.

Bei einem klassischen Annuitätendarlehen bleibt die vereinbarte Rate während der Zinsbindungsperiode grundsätzlich konstant, solange sich die zugrunde liegenden Vertragsbedingungen nicht verändern.

Innerhalb der Rate verändert sich jedoch das Verhältnis von Zins und Tilgung.

Mit sinkender Restschuld nimmt der Zinsanteil ab und der Tilgungsanteil zu.

Was bedeutet Laufzeit?

Die Laufzeit beschreibt den Zeitraum, über den ein Kredit besteht beziehungsweise zurückgezahlt werden soll.

Beispiele sind:

• 12 Monate
• 36 Monate
• 5 Jahre
• 10 Jahre
• 20 Jahre

Eine längere Laufzeit kann die monatliche Belastung reduzieren, führt bei ansonsten gleichen Bedingungen aber häufig dazu, dass über einen längeren Zeitraum Zinsen gezahlt werden.

Welche Kreditarten gibt es?

Kredite können nach Verwendungszweck, Laufzeit, Rückzahlungsart und anderen Merkmalen unterschieden werden.

Zu den bekannten Kreditarten gehören:

• Ratenkredit
• Immobilienkredit
• Autokredit
• Dispositionskredit
• Rahmenkredit
• Unternehmenskredit
• Investitionskredit
• Betriebsmittelkredit

Ratenkredit

Beim Ratenkredit wird ein bestimmter Kreditbetrag ausgezahlt und anschließend in vereinbarten Raten zurückgezahlt.

Ratenkredite werden häufig für größere private Anschaffungen genutzt.

Typische Merkmale sind:

• fester Kreditbetrag
• vereinbarte Laufzeit
• regelmäßige Raten
• vereinbarter Zinssatz

Immobilienkredit

Ein Immobilienkredit dient der Finanzierung einer Immobilie.

Aufgrund der hohen Kaufpreise besitzen Immobilienfinanzierungen häufig lange Laufzeiten beziehungsweise lange Rückzahlungszeiträume.

Als Sicherheit wird häufig eine Grundschuld zugunsten der finanzierenden Bank eingetragen.

Wichtige Größen einer Immobilienfinanzierung sind beispielsweise:

• Kaufpreis
• Eigenkapital
• Kreditsumme
• Sollzins
• Tilgung
• Zinsbindung
• Restschuld

Autokredit

Ein Autokredit ist ein Kredit, der für die Finanzierung eines Fahrzeugs verwendet wird.

Je nach Angebot kann es sich um einen normalen Ratenkredit oder um eine speziell an den Fahrzeugkauf gebundene Finanzierung handeln.

Solche Kredite werden beispielsweise von:

• Banken
• Autobanken
• Händlern beziehungsweise deren Finanzierungspartnern

angeboten.

Dispositionskredit

Der Dispositionskredit, kurz Dispo, ermöglicht es Bankkunden, ihr Girokonto innerhalb eines vereinbarten Rahmens zu überziehen.

Der Vorteil besteht in der hohen Flexibilität.

Allerdings können die Zinsen vergleichsweise hoch sein.

Ein Dispositionskredit eignet sich deshalb grundsätzlich eher zur kurzfristigen Überbrückung als zur dauerhaften Finanzierung größerer Anschaffungen.

Unternehmenskredit

Unternehmen nehmen Kredite auf, um beispielsweise Investitionen oder den laufenden Geschäftsbetrieb zu finanzieren.

Ein Unternehmen kann einen Kredit beispielsweise verwenden für:

• eine neue Maschine
• eine Produktionshalle
• Fahrzeuge
• Waren
• Expansion
• Digitalisierung

Kredite stellen für Unternehmen Fremdkapital dar.

Investitionskredit

Ein Investitionskredit dient der Finanzierung längerfristiger Investitionen.

Ein Unternehmen kauft beispielsweise eine Maschine für 500.000 Euro.

Statt den gesamten Betrag aus eigenen Mitteln zu bezahlen, finanziert es einen Teil über einen Bankkredit.

Die Maschine soll anschließend Erträge erwirtschaften, aus denen unter anderem der Kredit bedient werden kann.

Betriebsmittelkredit

Ein Betriebsmittelkredit dient dagegen insbesondere der Finanzierung des laufenden Geschäftsbetriebs.

Damit können beispielsweise finanziert werden:

• Material
• Warenbestände
• laufende Kosten
• kurzfristige Liquiditätsbedarfe

Was ist der Sollzins?

Der Sollzins gibt an, mit welchem Zinssatz der in Anspruch genommene Kreditbetrag beziehungsweise die jeweilige Restschuld verzinst wird.

Bei Kreditangeboten sollte jedoch nicht ausschließlich der Sollzins betrachtet werden.

Für einen Vergleich spielt insbesondere der effektive Jahreszins eine wichtige Rolle.

Was ist der effektive Jahreszins?

Der effektive Jahreszins soll die jährlichen Gesamtkosten eines Kredits in Prozent ausdrücken und dadurch unterschiedliche Kreditangebote besser vergleichbar machen.

Er berücksichtigt neben dem Sollzins weitere gesetzlich einzubeziehende preisbestimmende Faktoren.

Deshalb können zwei Kredite mit demselben Sollzins unterschiedliche Effektivzinsen besitzen.

Für einen Kreditvergleich ist der effektive Jahreszins daher häufig aussagekräftiger als der reine Sollzins.

Effektivzins und Sollzins – Unterschied

Sollzins	Effektiver Jahreszins
Zinssatz für den Kredit	jährliche Gesamtkosten nach den maßgeblichen Berechnungsregeln
berücksichtigt nicht sämtliche Kostenfaktoren	bezieht weitere relevante Kostenfaktoren ein
wichtig für die Zinsberechnung	besonders wichtig für den Angebotsvergleich

Was kostet ein Kredit?

Die Kosten eines Kredits hängen von verschiedenen Faktoren ab.

Dazu gehören insbesondere:

• Kreditsumme
• Zinssatz
• Laufzeit
• Tilgungsverlauf
• Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers
• Sicherheiten
• Art des Kredits

Deshalb reicht es nicht aus, ausschließlich die monatliche Rate verschiedener Kredite miteinander zu vergleichen.

Eine niedrige Rate kann beispielsweise lediglich das Ergebnis einer besonders langen Laufzeit sein.

Beispiel für einen Kredit

Ein Kreditnehmer nimmt einen Ratenkredit über:

20.000 Euro

auf.

Angenommen werden:

• Kreditsumme: 20.000 Euro
• Laufzeit: 5 Jahre
• 60 monatliche Raten
• vereinbarter Zinssatz

Die Bank berechnet daraus eine monatliche Rate.

Der Kreditnehmer zahlt über die Laufzeit nicht nur die 20.000 Euro zurück, sondern zusätzlich die vereinbarten Kreditkosten.

Deshalb gilt:

Gesamte Rückzahlung = Kreditsumme + Kreditkosten

Was bedeutet Bonität?

Unter Bonität versteht man die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers.

Eine Bank möchte vor der Kreditvergabe einschätzen, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kredit ordnungsgemäß zurückgezahlt wird.

Bei Privatpersonen können beispielsweise berücksichtigt werden:

• Einkommen
• Beschäftigungsverhältnis
• bestehende Schulden
• regelmäßige Ausgaben
• Zahlungsverhalten
• Informationen von Auskunfteien
• vorhandene Sicherheiten

Bei Unternehmen werden unter anderem Jahresabschlüsse, Ertragslage, Liquidität und wirtschaftliche Entwicklung betrachtet.

Warum beeinflusst die Bonität den Kreditzins?

Für den Kreditgeber besteht das Risiko, dass ein Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht vollständig nachkommt.

Dieses Risiko kann sich auf die Kreditkonditionen auswirken.

Vereinfacht gilt häufig:

höheres Ausfallrisiko → möglicherweise höhere Kreditkosten

Eine gute Bonität kann deshalb den Zugang zu günstigeren Finanzierungskonditionen erleichtern.

Die tatsächliche Preisgestaltung hängt jedoch vom jeweiligen Kreditgeber und Kreditprodukt ab.

Was sind Kreditsicherheiten?

Eine Bank kann für einen Kredit Sicherheiten verlangen.

Diese sollen das Verlustrisiko reduzieren, falls der Kreditnehmer seine Zahlungsverpflichtungen nicht mehr erfüllen kann.

Mögliche Kreditsicherheiten sind beispielsweise:

• Grundschuld
• Bürgschaft
• Verpfändung
• Sicherungsübereignung
• Abtretung bestimmter Forderungen

Welche Sicherheit verwendet wird, hängt insbesondere von der Art und Höhe des Kredits ab.

Kredit ohne Sicherheiten

Nicht jeder Kredit benötigt eine dingliche Sicherheit wie eine Grundschuld.

Bei vielen Konsumentenkrediten entscheidet die Bank beispielsweise hauptsächlich anhand der Bonität und Einkommenssituation.

„Ohne Sicherheiten“ bedeutet jedoch nicht, dass der Kreditnehmer den Kredit bei Zahlungsschwierigkeiten einfach nicht mehr zurückzahlen muss.

Die vertragliche Zahlungsverpflichtung bleibt bestehen.

Was ist eine Restschuld?

Die Restschuld ist der Teil des Kredits, der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch nicht zurückgezahlt wurde.

Beispiel:

Ursprünglicher Kredit:

100.000 Euro

Bereits getilgt:

30.000 Euro

Vereinfacht verbleibende Restschuld:

70.000 Euro

Bei einer Immobilienfinanzierung kann nach Ablauf einer Zinsbindung noch eine erhebliche Restschuld vorhanden sein.

Was ist eine Sondertilgung?

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung außerhalb der regulären Kreditraten.

Beispielsweise zahlt ein Kreditnehmer zusätzlich zu seinen monatlichen Raten einmalig 5.000 Euro zurück.

Dadurch kann die Restschuld schneller sinken.

Ob und in welcher Höhe kostenlose Sondertilgungen möglich sind, hängt vom jeweiligen Kreditvertrag und gegebenenfalls von gesetzlichen Regelungen ab.

Was bedeutet Kreditablösung?

Bei einer Kreditablösung wird ein bestehender Kredit vollständig zurückgezahlt.

Dies kann beispielsweise durch eigenes Kapital oder durch einen neuen Kredit erfolgen.

Wird ein bestehender Kredit durch einen neuen Kredit ersetzt, spricht man häufig von einer Umschuldung.

Was ist eine Umschuldung?

Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit durch eine neue Finanzierung ersetzt.

Ziel kann beispielsweise sein:

• einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten
• mehrere Kredite zusammenzufassen
• die monatliche Belastung zu verändern
• die Laufzeit anzupassen

Eine niedrigere monatliche Rate bedeutet jedoch nicht automatisch, dass die Umschuldung insgesamt günstiger ist.

Entscheidend sind die gesamten Kosten.

Kredit und Darlehen – gibt es einen Unterschied?

Im allgemeinen Sprachgebrauch werden die Begriffe Kredit und Darlehen häufig weitgehend synonym verwendet.

Traditionell wurde teilweise zwischen eher kurzfristigen Krediten und längerfristigen Darlehen unterschieden.

Im rechtlichen und wirtschaftlichen Sprachgebrauch kommt es jedoch stärker auf die konkrete Vertragsart und Ausgestaltung an als auf eine solche einfache zeitliche Abgrenzung.

Kredit und Leasing – Unterschied

Bei einem Kredit wird Geld zur Verfügung gestellt, mit dem beispielsweise ein Fahrzeug gekauft werden kann.

Beim Leasing wird dagegen grundsätzlich die Nutzung eines Wirtschaftsgutes für einen vereinbarten Zeitraum gegen Zahlungen ermöglicht.

Kredit	Leasing
Finanzierung durch geliehenes Kapital	entgeltliche Nutzung eines Wirtschaftsgutes
Kreditnehmer zahlt Kapital zurück	Leasingnehmer zahlt Leasingraten
finanzierter Gegenstand kann dem Käufer gehören	Leasinggeber bleibt grundsätzlich Eigentümer

Die wirtschaftlich günstigere Variante hängt vom konkreten Fall und den jeweiligen Vertragsbedingungen ab.

Kredit und Eigenkapital

Für Unternehmen ist die Unterscheidung zwischen Fremdkapital und Eigenkapital besonders wichtig.

Ein Bankkredit ist grundsätzlich Fremdkapital.

Bei einer Beteiligung durch einen Gesellschafter wird dagegen grundsätzlich Eigenkapital bereitgestellt.

Kredit / Fremdkapital	Eigenkapital
Rückzahlungsverpflichtung	grundsätzlich keine klassische Kreditrückzahlung
Zinsen können anfallen	Kapitalgeber ist am Unternehmen beteiligt
Kreditgeber wird grundsätzlich nicht zum Eigentümer	Eigenkapitalgeber erhält Beteiligungsrechte

Vorteile eines Kredits

Ein Kredit kann verschiedene Vorteile besitzen:

• Investitionen sind früher möglich.
• Große Anschaffungen müssen nicht vollständig angespart werden.
• Unternehmen können Wachstumschancen nutzen.
• Liquidität kann erhalten bleiben.
• Kosten können über einen längeren Zeitraum verteilt werden.

Ein Kredit kann wirtschaftlich sinnvoll sein, wenn die Finanzierung tragbar ist und der Nutzen der finanzierten Investition in einem angemessenen Verhältnis zu den Kosten steht.

Nachteile eines Kredits

Kredite bringen gleichzeitig Verpflichtungen und Risiken mit sich.

Dazu gehören:

• Zinskosten
• langfristige Zahlungsverpflichtungen
• Verschuldung
• mögliche zusätzliche Kosten
• Risiko von Zahlungsschwierigkeiten
• gegebenenfalls Verwertung von Sicherheiten

Vor einer Kreditaufnahme sollte deshalb geprüft werden, ob die monatlichen Zahlungen dauerhaft getragen werden können.

Wann kann ein Kredit problematisch werden?

Probleme können insbesondere entstehen, wenn die Kreditrate dauerhaft zu hoch im Verhältnis zum verfügbaren Einkommen ist.

Kritisch können beispielsweise sein:

• Einkommensverlust
• unerwartete hohe Ausgaben
• mehrere gleichzeitig laufende Kredite
• dauerhafte Nutzung teurer kurzfristiger Kredite
• fehlende finanzielle Rücklagen

Kreditnehmer sollten deshalb nicht nur prüfen, ob sie die Rate aktuell bezahlen können, sondern auch einen finanziellen Puffer berücksichtigen.

Was sollte man bei einem Kredit vergleichen?

Vor Abschluss eines Kredits sollten verschiedene Faktoren betrachtet werden.

Besonders wichtig sind:

• effektiver Jahreszins
• Sollzins
• Gesamtkosten
• monatliche Rate
• Laufzeit
• Sondertilgungsmöglichkeiten
• Voraussetzungen für vorzeitige Rückzahlung
• eventuelle Sicherheiten
• weitere Vertragsbedingungen

Nur die monatliche Rate zu vergleichen, kann zu falschen Schlussfolgerungen führen.

Kredit einfach erklärt

Das Grundprinzip eines Kredits lässt sich folgendermaßen zusammenfassen:

Kreditgeber stellt Geld bereit → Kreditnehmer verwendet das Geld → Kreditnehmer zahlt den Kredit zu den vereinbarten Bedingungen zurück → Kreditgeber erhält normalerweise zusätzlich Zinsen.

Der Kredit ermöglicht damit die Nutzung von Kapital, bevor der Kreditnehmer dieses selbst angespart hat.

Häufige Fragen zum Kredit

Was ist ein Kredit einfach erklärt?

Ein Kredit ist die zeitlich begrenzte Überlassung von Kapital. Der Kreditnehmer erhält Geld und verpflichtet sich, dieses nach den vereinbarten Bedingungen zurückzuzahlen. In der Regel fallen zusätzlich Zinsen an.

Was ist der Unterschied zwischen Zins und Tilgung?

Die Tilgung reduziert die eigentliche Kreditschuld. Zinsen sind dagegen der Preis für die Bereitstellung des Kredits.

Was ist der effektive Jahreszins?

Der effektive Jahreszins stellt die jährlichen Gesamtkosten eines Kredits nach den dafür geltenden Berechnungsregeln als Prozentsatz dar und erleichtert dadurch den Vergleich verschiedener Angebote.

Was ist eine Kreditrate?

Die Kreditrate ist die regelmäßig zu zahlende Summe. Sie kann insbesondere einen Zins- und einen Tilgungsanteil enthalten.

Was ist die Restschuld?

Die Restschuld ist der Kreditbetrag, der zu einem bestimmten Zeitpunkt noch zurückgezahlt werden muss.

Was bedeutet Bonität?

Bonität bezeichnet die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers und damit die Einschätzung seiner Fähigkeit und Bereitschaft, finanzielle Verpflichtungen vertragsgemäß zu erfüllen.

Warum verlangt eine Bank Sicherheiten?

Sicherheiten sollen das Verlustrisiko des Kreditgebers reduzieren, falls der Kreditnehmer seine Zahlungsverpflichtungen nicht mehr erfüllen kann.

Was ist eine Sondertilgung?

Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung neben den regulär vereinbarten Kreditraten.

Was ist eine Umschuldung?

Bei einer Umschuldung wird ein bestehender Kredit durch eine neue Finanzierung ersetzt, beispielsweise um andere Konditionen zu erhalten oder mehrere Verbindlichkeiten zusammenzufassen.

Ist eine niedrige Kreditrate automatisch günstig?

Nein. Eine niedrige monatliche Rate kann beispielsweise durch eine längere Laufzeit entstehen. Für die Beurteilung sollten deshalb auch Zinssatz, Laufzeit und Gesamtkosten betrachtet werden.

Fazit

Ein Kredit ermöglicht Privatpersonen, Unternehmen und anderen Kreditnehmern, Kapital zu nutzen, das ihnen aktuell nicht aus eigenen Mitteln zur Verfügung steht. Der Kreditbetrag wird anschließend nach den vereinbarten Bedingungen zurückgezahlt.

Zu den wichtigsten Begriffen rund um einen Kredit gehören Zinsen, Tilgung, Kreditrate, Laufzeit, Restschuld, Bonität und Sicherheiten.

Für die tatsächlichen Kosten ist nicht allein die Höhe der monatlichen Rate entscheidend. Besonders wichtig sind der effektive Jahreszins, die Laufzeit und der insgesamt zurückzuzahlende Betrag.

Kredite können Investitionen und größere Anschaffungen ermöglichen, schaffen gleichzeitig aber längerfristige finanzielle Verpflichtungen. Vor einer Kreditaufnahme sollten deshalb Kosten, Nutzen und die dauerhaft tragbare monatliche Belastung sorgfältig miteinander verglichen werden.